房貸新動向！存量利率批量調(diào)整落地實施

　　期盼已久的存量房貸利率下調(diào)終于實施!工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行10月31日發(fā)布公告，將從11月1日起完善存量個人住房貸款利率定價機制。
　　記者查詢發(fā)現(xiàn)，我市各家銀行均已發(fā)布批量調(diào)整存量房貸利率的公告，并完成了統(tǒng)一調(diào)整。借款人可通過貸款銀行的指定渠道，查看利率調(diào)整結(jié)果。并可與銀行自主協(xié)商、動態(tài)調(diào)整存量房貸利率，重定價周期最短可調(diào)整為3個月。

　　存量房貸再迎調(diào)整

　　今年以來，5年期以上LPR(即貸款市場報價利率)分別于今年2月、7月和10月下調(diào)了25個、10個和25個基點，從年初的4.2%下調(diào)至3.6%，累計降息60個基點。新購房者可以立刻享受最新利率，而存量房業(yè)主則需等到重新定價日。
　　10月31日，工行、農(nóng)行等國有銀行，以及招行、興業(yè)等部分股份制商業(yè)銀行率先發(fā)布公告，明確取消房貸利率重定價周期最短為1年的限制。11月1日起，借款人可以選擇將重定價周期申請調(diào)整為3個月或6個月，也可以保持1年不變。
　　在這樣的背景下，不少存量房業(yè)主選擇了縮短房貸利率重定價周期。
　　“我的重定價日是6月9日。10月25日存量房貸利率調(diào)整后，我的房貸利率變成了3.6%。如果不申請，我要等到明年的6月9日才能享受到降息紅利，不劃算。”市民陳女士告訴記者，她在手機銀行App上將重定價周期申請變更為3個月，“現(xiàn)在我的重定價日變成了3月9日、6月9日、9月9日和12月9日。也就是說，到下個月9日，如果LPR不動，我的利率也能降到3.3%了，省下了不少利息?！?/font>

　　月供壓力明顯減輕

　　今年10月21日，5年期以上LPR下降25個基點至3.6%。如果借款人的重定價日是10月20日，那他的存量房貸利率要等到2025年10月20日才能根據(jù)當(dāng)時LPR調(diào)整情況重新確定。而新發(fā)放的房貸利率，可能很快就享受到這25個基點降幅帶來的利好。
　　以目前LPR3.6%計算，存量房貸的貸款利率可下調(diào)至3.3%(LPR減30個基點)。但需要注意的是，存量房貸利率下降并不能一步調(diào)整到位。因房貸定價規(guī)則是在重定價日按照最新LPR確定新的重定價周期的利率水平，存量房貸利率下調(diào)一般需要分步兌現(xiàn)。
　　以市民李先生為例，他的房貸利率的重定價日為每年1月1日，之前他的房貸利率為4.2%(LPR不加點)。批量調(diào)整后，他的房貸利率為3.9%(LPR減30個基點)。若接下去兩個月LPR保持不變，即12月份公布的5年期以上LPR為3.6%，那么明年1月1日，李先生的房貸利率將調(diào)整至3.3%(LPR減30個基點)。
　　兩步調(diào)整完成后，李先生的房貸利率將累計下降0.9個百分點。按照其200萬元商業(yè)貸款本金，30年等額本息的還貸方式計算，至明年1月1日，李先生的每月還款金額將比調(diào)整前減少約985元，一年可省下近1.2萬元。30年總計可減少利息約36.8萬元，購房者的負擔(dān)將進一步減輕。

　　重定價周期只能調(diào)整一次

　　此次調(diào)整后，重定價周期將如何改變?
　　根據(jù)中國人民銀行公告〔2024〕第11號，自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，商業(yè)性個人住房貸款借款人可與銀行協(xié)商約定重定價周期。
　　重定價周期是指浮動利率貸款合同中，利率跟隨定價基準(zhǔn)調(diào)整的時間間隔。在利率重定價日，定價基準(zhǔn)會調(diào)整為最近一個月LPR所對應(yīng)的數(shù)值。
　　記者梳理銀行公告發(fā)現(xiàn)，11月1日以后，新發(fā)放房貸借款人可以自主選擇重定價周期，存量房貸借款人也可與銀行協(xié)商，重新約定重定價周期。大多數(shù)銀行提供的重定價周期共三個選項：3個月、半年、一年。重定價周期為3個月的，每年重定價4次;重定價周期為半年的，每年重定價2次;重定價周期為一年的，每年重定價1次。
　　符合條件的借款人需要主動向銀行提出申請，銀行審批通過后才能進行調(diào)整。借款人可通過手機銀行、貸款經(jīng)辦行等提出調(diào)整申請。需要注意的是，大多數(shù)銀行規(guī)定，存量房貸借款人在同一筆貸款存續(xù)期內(nèi)重定價周期只能調(diào)整一次，不能多次調(diào)整。因此借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次調(diào)整的權(quán)利。

來源：望潮客戶端